Taniej już było – mówią o cenach polis OC specjaliści z rynku ubezpieczeń komunikacyjnych. Kierowcy niestety dobrze widzą i czują w swoich portfelach, że to zapewne prawda. Niskie składki na obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej szybko nie powrócą – zamiast nich od jakiegoś czasu mamy nieustające podwyżki. Nie inaczej będzie w 2017 r., w którym należy przygotować się na kolejne wzrosty cen polis OC.

Koniec z tanim OC

Jeszcze do niedawna ceny polisie OC pikowały, osiągając rekordowo niskie poziomy. Towarzystwa i firmy ubezpieczeniowe w pogoni za klientem obniżały ceny tak bardzo, jak to możliwe, a czasami nawet bardziej. Przysłowiowa wojna cenowa pomiędzy ubezpieczycielami spowodowała, że cała branża poniosła straty liczone w miliardach złotych i zaczęło brakować pieniędzy na profesjonalną obsługę powypadkową. W efekcie nawet Komisja Nadzoru Finansowego ostrzegła firmy z rynku ubezpieczeniowego o konieczności podjęcia działań zaradczych, a następnie… same do nich zmusiła, wprowadzając na początku 2015 r. wytyczne podwyższające jakość obsługi powypadkowej, co doprowadziło do podwyżek cen OC.

Komisja Nadzoru Finansowego nie poprzestała na tych wytycznych i pod koniec 2015 r. wprowadziła kolejne regulacje nastawione na podwyższenie jakości usług ubezpieczeniowych. Działania KNF, wraz z wprowadzonym w 2016 r. podatkiem bankowym obejmujący również towarzystwa ubezpieczeniowe, doprowadziły do tego, że w czerwcu 2016 r. płaciliśmy składki aż o 50% wyższe niż zaledwie 12 miesięcy wcześniej! Obecne, wysokie ceny dobrze obrazuje ranking OC na grudzień 2016. Niestety, to nie koniec podwyżek – wszystko zanosi się na to, że w 2017 r. czeka nas ich kontynuacja.

2017 – rok podwyżek?

Coraz wyższe odszkodowania dla osób poszkodowanych w wypadkach komunikacyjnych powodują powiększające się koszty dla towarzystw ubezpieczeniowych, które z kolei przerzucają je na klientów, czyli kierowców. De facto kierowcy w swoich składkach płacą więc za to, żeby w razie wypadku liczyć na jak najlepszą obsługę i nie martwić się, czy szkody aby na pewno zostaną w pełni pokryte z wypłaconego na czas odszkodowania. Warto o tym pamiętać, przeklinając w duchu, że cena OC jest z roku na rok coraz boleśniejsza dla portfela.

Przede wszystkim należy jednak mieć na uwadze, że wykupienie lub przedłużenie ubezpieczenia OC w 2017 r. na pewno nie będzie tańsze niż w 2016 r. – wielce prawdopodobne jest natomiast, że cena jeszcze bardziej podskoczy. O jak dużych kwotach mówimy? Mając na uwadze, że tylko w 2016 r. cena OC przeciętnie wzrosła o ok. 50%, nietrudno sobie wyobrazić, że podwyżki mogą być bolesne dla portfela.

Kupując ubezpieczenie samochodu większość z nas zwraca uwagę na wysokość składki. Bardzo często jest ona decydującym czynnikiem przy wyborze polisy. Ubezpieczenie OC jest obowiązkową polisą w Polsce i regulowane jest ono Ustawą  Ustawą z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Dla wszystkich posiadaczy aut, taka regulacja oznacza to, że u każdego ubezpieczyciela dostaną oni dokładnie ten sam zakres ochrony. Warto tutaj zaznaczyć, że w związku z tym po prostu nie należy przepłacać i należy decydować się najtańszą ofertę. Jednak nadal wiele osób nie bardzo się orientuje, od czego zależy wysokość ich składki.

Czasami właściciele pojazdów, między sobą porównują swoje składki, nierzadko obywa się bez zdziwienia, dlaczego twoja składka jest wyższa lub niższa od mojej. Ubezpieczenie samochodu i jego wysokość uzależniona jest nie tylko od samego kierowcy, ale także pojazdu. Wyliczając składkę towarzystwa uwzględniają takie dane, jak: wiek pojazdu, pojemność silnika, miejsca rejestracji pojazdu, wiek kierowcy, doświadczenie kierowcy. Oczywiście każdy kierowca najchętniej otrzymywałby zniżki, ale w rzeczywistości część kierowców musi liczyć się również ze zwyżkami.

Wysokość zwyżek zależy przede wszystkim od auta (m.in. marka, przebieg, wiek pojazdu) oraz samego kierowcy. Najwyższe składki płacą niedoświadczeni kierowcy do 25. roku życia oraz osoby, które nie mogą poszczycić się długimi latami bezszkodowej jazdy. Bardzo często młode osoby muszą płacić składkę nawet o 50% wyższą od tej podstawowej. Natomiast wcale w lepszej sytuacji nie są osoby, które wykorzystują samochody do np. nauki jazdy – wysokość ich składek wynosi nawet o 100% lub 200% więcej niż ta podstawowa.

W znacznie lepszej sytuacji są osoby, którym przysługują zniżki – dzięki nim mogą zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt procent wartości składki. Towarzystwa ubezpieczeniowe najbardziej honorują doświadczonych i lojalnych kierowców, którzy mogą poszczycić się długoletnią jazdą bezszkodową. Ale zniżki można otrzymać też za bardziej nietypowe spełnienie warunków ubezpieczycieli np. za poruszanie się autem popularnej marki.

Ubezpieczenie samochodu to także zwyżki i zniżki, są one sprawą bardzo indywidualną i to od nich zależy wysokość naszych składek. Jeśli chcesz wiedzieć więcej na temat ubezpieczeń komunikacyjnych koniecznie na  https://ubezpieczenie-samochodu.net.pl .

Ubezpieczenia są nam potrzebne. To bardzo sprytny wynalazek, który pozwala zadbać o naszą

przyszłość na wypadek nieprzyjemnych zdarzeń. Spotkać nas one mogą w każdym momencie,

mówi się wszak, że życie jest nieprzewidywalne, a w im większym żyjemy spokoju, tym

mocniejszy może nas spotkać wstrząs. Ubezpieczenie właśnie przed tym mają nas chronić – jak

mówią spece od biznesu – nie ma ludzi tak bogatych, by nie było ich stać na ubezpieczenie. W

każdej chwili możemy utracić majątek, zdrowie, pracę lub bliskich ludzi – a polisa, choć nam

tego nie zwróci, pomoże odbudować życie na nowo.

Ubezpieczenia, z jakimi spotykamy się na co dzień można podzielić na obowiązkowe i

nieobowiązkowe. Te pierwsze dotyczą najczęściej obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego

w ZUS oraz ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej. Ten drugi rodzaj polisy to na przykład

obowiązkowe OC dla właścicieli pojazdów, z którym większość z nas ma styczność. A jednak

jest ono pożyteczne – chroni osoby, którym jako prowadzący samochód możemy wyrządzić

krzywdę. Tak samo my jesteśmy chronieni przez osoby, które posiadają identyczne polisy. To

rodzaj umowy społecznej. Czy jest jednak coś co sprawia, że jedno ubezpieczenie może być

atrakcyjniejsze od drugiego? Tak, jest to cena za polisę. W przypadku komunikacyjnego OC

jest to na przykład kryterium najważniejsze. By sprawdzić najlepszą cenę za składkę bardzo

przydatny jest kalkulator OC - rankomat.pl – pozwalający w szybki sposób wyliczyć odpowiednie opłaty.

Za pomocą kalkulatora można porównać oferty kilku lub kilkunastu najpopularniejszych

towarzystw, dostępnych w Polsce. Kalkulatory pozwalają także obliczyć wysokość autocasco,

dodatkowego ubezpieczenia komunikacyjnego, które często wybierają właściciele nowych

samochodów.

Przy innych produktach ubezpieczeniowych nie mamy aż tak wygodnej opcji, jak kalkulator

OC, musimy spotkać się z przedstawicielem towarzystwa albo korzystając z informacji na stron,

oszacować samemu. Część ubezpieczeń ma stałe stawki, bez względu na rodzaj. Na przykład

polisa na życie może kosztować 20 złotych miesięcznie, bez wpływu na to, czy jesteśmy

wysportowanym studentem czy też emerytką. Jednak najczęściej wysokość składek warunkują

pewne czynniki.

Inną sprawą, która może bardzo przyciągać klientów do danego ubezpieczenia, jest jego szeroki

zakres. Jeśli ubezpieczyciel oferuje nam dobre warunki, nawet przy nieco wyższej cenie, to

zawsze jest to ciekawszy produkt, niż polisa o ograniczonym zakresie. Pytajmy zawsze, jaką

dokładnie ochronę oferuje nam dane ubezpieczenie.

Wybór dobrego ubezpieczenia nie jest kwestią najłatwiejszą, jednak warto poświęcić mu nieco

czasu, by spokojnie spać w nocy.

Często sprawca wypadku lub kolizji ucieka z miejsca zdarzenia. Mimo to poszkodowany może starać się o odszkodowania z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.

Od 11 czerwca 2007 roku obowiązuje w Polsce V Dyrektywa Komunikacyjna. Dzięki temu poszkodowany w wypadku samochodowym, którego sprawca zbiegł, dostanie odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu. Warunkiem otrzymania odszkodowania jest co najmniej 14 dniowe zwolnienie lekarskie, świadczące o trwalszej niż krótkotrwała utracie zdrowia. Poszkodowany dostanie także odszkodowanie za utracone mienie w trakcie wypadku.

Fundusz Gwarancyjny

W 2007 roku Fundusz Gwarancyjny wypłacił tylko 550 PLN za utracone mienie. Z 10 zgłoszonych przypadków pozytywnie rozpatrzone zostały dwa. Polacy są już jednak przyzwyczajeni do korzystania z Funduszu Gwarancyjnego za poniesiony uszczerbek na zdrowiu. W 2007 roku Fundusz wypłacił odszkodowania w 743 przypadkach. Ogólna liczba wypłacanych rent to 1148. Dlatego też w tym roku fundusz spodziewa się wielu roszczeń spowodowanych utratą majątku. W Funduszu Gwarancyjnym znajduje się 600 tysięcy PLN środków na wszelkie roszczenia.

Fundusz Gwarancyjny wypłaca pieniądze poszkodowanym w dwóch przypadkach. Po pierwsze wtedy, gdy sprawca zbiegł z miejsca wypadku. Z tego tytułu Fundusz wypłacił pieniądze w 743 przypadkach. Wypłaty obejmują, oprócz kosztów leczenia, także koszty rehabilitacji, renty dla rodzin zmarłych i tracących sprawność w wyniku wypadku.
Po drugie, gdy sprawca nie posiada obowiązkowego OC to Fundusz Gwarancyjny wypłaca odszkodowanie. Jednak sprawca wypadku jest zobowiązany zwrócić pieniądze Funduszowi Gwarancyjnemu i zapłacić karę za brak ubezpieczenia.

Opłata za niespełnienie obowiązku ubezpieczenia obowiązkowego jest nakładana przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny na podstawie art. 88 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnymi Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Wysokość opłaty obowiązującej w każdym roku kalendarzowym, stanowi równowartość w złotych sumy wyrażonej w EURO, zależnej od rodzaju ubezpieczenia. Dla ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, opłata ta jest także zależna od rodzaju pojazdu oraz okresu pozostawania posiadacza pojazdu mechanicznego bez ochrony ubezpieczeniowej i wynosi:

? 20 % odpowiedniej opłaty ? w przypadku gdy okres ten nie przekracza 3 dni,
? 50 % odpowiedniej opłaty ? w przypadku gdy okres ten nie przekracza 14 dni,
? 100 % odpowiedniej opłaty ? w przypadku gdy okres ten przekracza 14 dni.

Ciekawy artykuł "Jakie dokumenty powinien mieć przy sobie kierowca?"

Wysokość opłaty jest ustalana przy zastosowaniu kursu średniego ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski według tabeli kursów nr 1 w roku kontroli.
W obu wypadkach należy się zgłosić do dowolnego Towarzystwa Ubezpieczeniowego sprzedającego OC z odpowiednimi dokumentami. Jeśli w kolizji drogowej doznano uszczerbku na zdrowiu trzeba przedstawić zaświadczenie lekarskie oraz raport policyjny z miejsca wypadku.

W tym roku Fundusz spodziewa się wielu roszczeń majątkowych, zatem każdy przypadek jest uważnie monitorowany. Sprawdzani są wszyscy, którzy przewożą nie ubezpieczony towar oraz posiadacze drogich samochodów bez wykupionej polisy OC.

Może się zdarzyć sytuacja, że z miejsca wypadku ucieknie sprawca, a poszkodowany nie ma możliwości dochodzenia swoich praw z tytułu ubezpieczenia sprawcy. Co się dzieje w takich przypadkach? Na to pytanie odpowie ten artykuł.

Często sprawca wypadku lub kolizji ucieka z miejsca zdarzenia. Mimo to poszkodowany może starać się o odszkodowania z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.

Podstawa prawna

Zgodnie z art. 98 ustawy z 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, do zadań funduszu należy zaspokajanie roszczeń m.in. z tytułu OC posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe na terytorium Polski:
1. na osobie, gdy szkoda została wyrządzona w okolicznościach uzasadniających odpowiedzialność cywilną posiadacza pojazdu mechanicznego lub kierującego pojazdem mechanicznym,
a nie ustalono ich tożsamości,
2. w mieniu, w przypadku szkody, w której równocześnie u któregokolwiek uczestnika zdarzenia nastąpiła śmierć, naruszenie czynności narządu ciała lub rozstrój zdrowia, trwający dłużej
niż 14 dni, a szkoda została wyrządzona w okolicznościach uzasadniających odpowiedzialność cywilną posiadacza pojazdu mechanicznego lub kierującego pojazdem mechanicznym, a
nie ustalono ich tożsamości.

Gdy sprawca zbiegł z miejsca zdarzenia, kolizji czy wypadku należy to zgłosić policji. Jeśli policji uda się ustalić kim jest sprawca, to zostanie on ukarany nie tylko za spowodowanie zagrożenia w ruchu drogowym, ale także za ucieczkę z miejsca zdarzenia. Gdy sprawca jest nieubezpieczony Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny pokrywa szkody zarówno na mieniu, jak i na osobie. Jeżeli natomiast sprawca pozostaje niezidentyfikowany, Fundusz wypłaca odszkodowania za szkody na osobie, a za szkody na mieniu tylko, jeżeli w wypadku dowolny uczestnik doznał obrażeń ciała.

Jeżeli szkoda zostanie spowodowana przez niezidentyfikowanego sprawcę zawsze trzeba zabezpieczyć dowody, że odpowiedzialność za zdarzenie ponosi właśnie on. Biorąc pod uwagę, że UFG wypłaca świadczenia tylko, gdy w wypadku doszło do poważnych obrażeń ciała, a takie wypadki zawsze należy zgłaszać policji, należy po prostu zastosować się do tego obowiązku i zawiadomić policję. Nie ma potrzeby oczekiwać na zakończenie postępowania przez policję czy prokuraturę. Szkodę należy zgłosić jak najszybciej do wybranego zakładu ubezpieczeń, prowadzącego działalność w zakresie obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów, który przeprowadzi likwidację szkody. Zakład ubezpieczeń po dokonaniu likwidacji prześle akta szkody do wypłaty do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.

O czym warto pamiętać?

Trzeba pamiętać, że zgłaszając szkodę mamy obowiązek udowodnić jej wysokość, dlatego musimy przedstawić wszystkie dokumenty, jakie w związku z tym posiadamy. Oczywiście zakład ubezpieczeń także we własnym zakresie zrobi ustalenia, co do odpowiedzialności za powstałą szkodę, kontaktując się z policją lub prokuraturą. Jeżeli więc nie mamy notatki z policji, w niczym to nie przeszkadza, aby zgłosić szkodę.

Z ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych przysługuje odszkodowanie, jeżeli posiadacz lub kierujący pojazdem mechanicznym jest zobowiązany do odszkodowania za wyrządzoną w związku z ruchem tego pojazdu szkodę, której następstwem jest śmierć, uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia bądź też utrata, zniszczenie lub uszkodzenie mienia.
W przypadku NNW odszkodowanie odpowiada wysokości poniesionej szkody, z tym zastrzeżeniem, że w przypadku uszkodzenia pojazdu, potrąca się udział własny w wysokości równowartości 300 EURO. Jego wysokość zależy wyłącznie od zakresu poniesionej szkody.

Odszkodowanie

Fundusz jest obowiązany zaspokoić roszczenie w terminie 30 dni licząc od dnia otrzymania akt szkody od zakładu ubezpieczeń lub syndyka upadłości. W przypadku, gdy wyjaśnienie okoliczności niezbędnych do ustalenia odpowiedzialności Funduszu albo wysokości świadczenia w terminie, o którym mowa w ust. 1, było niemożliwe, świadczenie powinno być spełnione w terminie 14 dni od dnia wyjaśnienia tych okoliczności, z tym że bezsporna część świadczenia powinna być spełniona przez Fundusz w terminie 30 dni. Im szybciej złożymy wszystkie niezbędne dokumenty i wyjaśnienia, tym mamy większą szansę na sprawną likwidację szkody.

Kolizją nazywamy taki wypadek, w którym ucierpiały tylko samochody, a ich kierowcy i pasażerowie są co najwyżej lekko ranni. W takim przypadku nie jest wymagana obecność policji.  Jeśli jednak ucierpieli ludzie, koniecznie należy wezwać policję i pogotowie ratunkowe.

Przydarzyła się kolizja? Co robić?

W przypadku kolizji należy natychmiast zatrzymać swój pojazd i włączyć światła awaryjne. Dobrze jest, o ile to możliwe, usunąć samochód z jezdni, by nie tarasować drogi. Jeśli nie jesteśmy w stanie tego uczynić, bezwzględnie należy ustawić trójkąt ostrzegawczy, najlepiej 100 m od miejsca zdarzenia. Po ustaleniu, jaki jest stan osób, które uczestniczyły w kolizji i stwierdzeniu, że są ranni, należy bezzwłocznie wezwać policję i pogotowie ratunkowe, a następnie, w miarę swych umiejętności, pomóc poszkodowanym. Jeżeli nie mamy doświadczenia w ratowaniu osób, najlepiej jest spokojnie czekać na przyjazd karetki, utrzymując w tym czasie kontakt (rozmowa, pocieszanie) z osobami oczekującymi na pomoc lekarską.

W przypadku, gdy nikt z uczestników kolizji nie ucierpiał na zdrowiu, można przystąpić do spisania oświadczenia (jeśli jesteś sprawcą kolizji) lub zażądać takiego oświadczenia od jej sprawcy. Aby nie było później problemów z wypłatą odszkodowania w ramach ubezpieczenia OC, konieczne jest sprawdzenie, czy w oświadczeniu występują wszystkie informacje potrzebne twojej firmie ubezpieczeniowej, dotyczące pełnej identyfikacji osoby i samochodu sprawcy.

Może się zdarzyć, że sprawca kolizji nie poczuwa się do winy. W takim wypadku trzeba wezwać na jej miejsce policję. Tak naprawdę, jeśli jesteś stroną poszkodowaną lub jeśli nie ma jasności, co do winy, dobrze jest od razu wezwać policję, bez czekania na dalsze problemy. Warto też poszukać ewentualnych świadków zdarzenia.

• Sprawdź ten artykuł: Jak jeździć samochodem z przyczepą kempingową?

Firmy ubezpieczeniowe a kolizja

Większość firm ubezpieczeniowych, w przypadku kolizji, nie żąda protokołów policyjnych. Jeżeli sytuacja jest jasna, a sprawca przyznaje się do winy, wystarczy spisać odpowiednie oświadczenie i na tej podstawie wystąpić do firmy ubezpieczeniowej o wypłatę odszkodowania z OC za poniesione straty. Jednakże, jeśli jest się stroną poszkodowaną, to lepiej wezwać policjantów, którzy ukarzą sprawcę mandatem, który automatycznie stanie się ostatecznym dowodem winy sprawcy.

Jeżeli okoliczności zdarzenia są bezsporne i nie ma ofiar, to wystarczy spisać oświadczenie o spowodowaniu kolizji. Będzie to podstawa do wypłacenia odszkodowania. Dobrze jest, aby uczestnicy kolizji od razu po stłuczce stawili się w firmie ubezpieczeniowej, by rzeczoznawca ocenił uszkodzenia i ustalił wysokość odszkodowania w ramach ubezpieczenia OC.

Osoba poszkodowana w wypadku ma często zwiększone potrzeby związane z leczeniem i rehabilitacją. Tego typu potrzeby oznaczają dla poszkodowanego zwiększone koszty, do których pokrycia zobowiązany jest sprawca szkody i tym samym jego zakład ubezpieczeń w zakresie OC.

Renta a zwiększone potrzeby

Wydatki te zazwyczaj występują w dłuższej perspektywie czasowej i comiesięczne ich egzekwowanie może być nadmiernie uciążliwe. Dlatego też, przy tak zwiększonych potrzebach można żądać świadczenia, jakim jest renta z OC na zwiększone potrzeby, wykazując zgodnie z art. 6 k.c. jej zasadność. Dla skutecznego wykazania uprawnienia do tego typu renty wystarczy przedstawienie zaświadczenia lekarskiego wskazującego zakres zwiększonych potrzeb i prawdopodobny czas, w jakich będą one występowały.

Przy tak szerokim określeniu obowiązku świadczenia niemożliwy jest precyzyjny wymiar jego wysokości. Wymiar takiej renty określa się na podstawie ustalonego zakresu potrzeb oraz ogólnej wiedzy o kosztach leczenia, opieki i zabiegów rehabilitacyjnych. Nie oznacza to jednak, że renta na zwiększone potrzeby będzie przez cały czas w jednakowej wysokości. Jej wymiar może się zmniejszać lub zwiększać w zależności od potrzeb i faktycznie ponoszonych dodatkowych kosztów przez poszkodowanego. Zmiany wymiaru renty może żądać poszkodowany w każdym czasie, jej wymiar może też badać zakład ubezpieczeń. Renta na zwiększone potrzeby może przybrać charakter czasowy lub stały, w zależności od określenia czasu występowania zwiększonych potrzeb u osoby poszkodowanej. Renta z OC o charakterze czasowym przyznawana jest wtedy, gdy następstwa szkody osobowej są długotrwałe, ale odwracalne. Gdy następstwa mają charakter nieodwracalny, ustala się rentę stałą.

Renta uzupełniająca z OC

Na skutek następstw powypadkowych poszkodowany może utracić zdolność do pracy zarobkowej. Utrata zdolności do pracy może mieć charakter zarówno okresowy, jak i stały. W wypadku czasowej utraty zdolności do pracy, poszkodowany może wystąpić do zakładu ubezpieczeń z roszczeniem o pokrycie powstałej straty w postaci utraconego zarobku. Natomiast, jeżeli utrata ma charakter stały, np. poszkodowany nie będzie mógł pracować co najmniej przez 2 lata, osoba poszkodowana może zwrócić się do zakładu ubezpieczeń z roszczeniem rentowym.

Przy rozpatrywaniu roszczenia o rentę uzupełniającą należy przede wszystkim ustalić, w jakim zakresie osoba poszkodowana rzeczywiście utraciła zdolność do wykonywania pracy zarobkowej. Oceny dokonuje się po zakończeniu leczenia obrażeń powypadkowych, gdy możliwe jest określenie charakteru i faktycznego rozmiaru następstw oraz ich wpływu na możliwości dalszej pracy zawodowej poszkodowanego. Pomocna w tej sprawie jest zwykle decyzja lekarza orzecznika działającego w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych, który dokonuje medycznej oceny: czy utrata zdolności do pracy jest całkowita i stała czy tylko częściowa.

W przypadku częściowej utraty zdolności do wykonywania pracy zawodowej poszkodowany może żądać przyznania renty uzupełniającej w takim stopniu, w jakim utracił zdolność do jej wykonywania. Może się również zdarzyć, że stan zdrowia poszkodowanego tak się poprawi i będzie mógł wrócić do pracy w pełnym wymiarze, co będzie skutkowało zakończeniem obowiązku rentowego ubezpieczyciela.

W przypadku ubezpieczeń, gdy w grę wchodzą pieniądze, mające w pewnym sensie zrekompensować skutki wypadku czy zdarzenia, istotną rzeczą jest, by zarówno klient, jak i firma ubezpieczająca, mieli gwarancję, że żadna ze stron nie poniesie większego lub mniejszego ryzyka finansowego, związanego z polisą, bez względu na rodzaj ubezpieczenia.

Nadubezpieczenie

Nadubezpieczenie to termin opisujący sytuację, gdy klient wykupujący polisy zawyży wartość ubezpieczanego mienia i tym samym suma ubezpieczenia będzie wyższa niż wartość ubezpieczonych rzeczy. Może się też zdarzyć, że klient zasugerował się rozmową z agentem i podał wyższą, niż faktyczna, sumę ubezpieczenia we wniosku.
W przypadku nadubezpieczenia, w chwili gdy zostanie ono wykryte, można zażądać od zakładu ubezpieczeń zmniejszenia sum ubezpieczenia, co równoznaczne jest z obniżeniem składki ubezpieczenia.
W zasadzie nadubezpieczenie dla ubezpieczającego nie jest groźne, ponieważ to nie on dźwiga ciężar finansowy odszkodowania. Warto jednak pamiętać o tym, że firmy ubezpieczeniowe w rzeczywistości nie mogą wypłacić wyższego odszkodowania niż zaistniała szkoda.

Niedoubezpieczenie

Niedoubezpieczenie najczęściej wynika z zadeklarowania wartości majątku wg wartości księgowej netto, przy jednoczesnym zgłoszeniu tej wartości jako wartości księgowej brutto. Niedoubezpieczenie jest zjawiskiem bardzo niekorzystnym dla ubezpieczającego, nie tylko przy szkodach całkowitych (np. pożar całego majątku) ale i przy częściowych. Często nie uświadamiamy sobie nawet tego faktu i problem pojawia się w momencie zaistnienia jakiegoś zdarzenia, kiedy zwracamy się do firmy ubezpieczeniowej w celu uzyskania odszkodowania. Trzeb więc pamiętać, że firmy ubezpieczeniowe przy wypłacie odszkodowania stosują zasadę proporcji.

Zasada proporcji

Jedną z najważniejszych zasad w ubezpieczeniach majątkowych jest zasada proporcji, stosowana najczęściej w ubezpieczeniach od ognia i innych żywiołów, raczej niestosowana w innych rodzajach ubezpieczeń. Informacje o tej zasadzie znaleźć można w ogólnych warunkach ubezpieczeń, a jej celem jest wymuszenie na osobie ubezpieczającej się ubezpieczenia całego posiadanego mienia. Chodzi tu o to, że zakład ubezpieczeń, aby rozproszyć ryzyko bierze do ubezpieczenia cały majątek, wiedząc że rzadko zdarza się, by w pożarze wszystko spłonęło.
Ryzyko małych szkód jest o wiele wyższe od wystąpienia jednej wielkiej szkody. Sama zasada brzmi tak: odszkodowanie zmniejsza się w takim stosunku, w jakim pozostaje zadeklarowana suma ubezpieczenia do wartości faktycznej mienia. Matematyczne wyliczenie odszkodowania wygląda następująco:

(suma zadeklarowana \ wartość rzeczywista) x wysokość szkody

Z powyższego wyliczenia wynika, że jeżeli deklarowana suma jest niższa od wartości rzeczywistej, współczynnik, o który będzie zmniejszona szkoda będzie zawsze mniejszy od 1, co siłą rzeczy spowoduje zmniejszenie się odszkodowania. Zasada proporcji jest stosowana tylko w przypadku niedoubezpieczenia mienia, natomiast jeśli suma deklarowana jest wyższa od wartości rzeczywistej, firmy ubezpieczeniowe zasady proporcji nie stosują.

Niektóre firmy ubezpieczeniowe zamiast zasady proporcji korzystają z tak zwanej klauzuli Leeway, czyli wyłączenia proporcji, która mówi:

?    Wyłącza się zasadę stosowania proporcjonalnej redukcji odszkodowania w przypadku, gdy różnica między sumą ubezpieczenia zadeklarowaną w polisie dla poszczególnego składnika mienia, a faktyczną wartością tego mienia na dzień szkody wynosi nie więcej niż 20%.
?    Jeżeli wartość przedmiotu ubezpieczenia w dniu szkody nie przekracza 120% jego sumy ubezpieczenia określonej zgodnie z OWU, zasada proporcji nie ma zastosowania.

Samochody na dowód

Ciekawym rozwiązaniem są samochody na dowód dla osób, które nie mają jeszcze 18 lat i nie mogą zdać normalnie prawa jazdy. W przypadku takich pojazdów warto zwrócić uwagę, że jest to rozwiązanie tymczasowe i czasami warto poczekać do ukończenia 18 lat i zdania normalnego prawka i zakupu samochodu na lata.