Dobre ubezpieczenie gwarantuje pokrycie wydatków związanych z leczeniem za granicą przez ubezpieczyciela, co jest szczególnie istotne w krajach, gdzie koszty nawet najprostszych zabiegów ambulatoryjnych są bardzo wysokie. Ceny usług medycznych czy transportowych różnią się znacznie w poszczególnych krajach. W Grecji za jeden dzień pobytu w szpitalu (bez zabiegu czy operacji) trzeba zapłacić ok. 170 PLN, w Niemczech będzie to kosztować już od 400 do 1 200 PLN, a we Francji nawet do 1 600 PLN.

W ramach oferowanej przez towarzystwa ubezpieczeniowe ochrony istnieje możliwość wyboru jednego z kilku wariantów ubezpieczenia. Różnice pomiędzy poszczególnymi wariantami dotyczą przede wszystkim:

?    kraju podróży,
?    wysokości sum ubezpieczenia,
?    świadczeń realizowanych w ramach usługi assistance,
?    górnych limitów wypłat z tytułu innych ryzyk objętych ubezpieczeniem,
?    ochrony dodatkowej z tytułu NNW, OC czy bagażu.

Dobra polisa ubezpieczeniowa z całą pewnością zwiększa komfort podróży, przez zwiększenie poczucia bezpieczeństwa, jakie daje jej posiadanie. Przy wyborze ubezpieczenia nie warto decydować się od razu na ubezpieczenie o najniższej składce. Na ogół tania polisa ubezpieczeniowa to polisa o ograniczonym zakresie ubezpieczenia. Nie warto więc oszczędzać na składce, ponieważ może oznaczać to brak dobrego ubezpieczenia.

Aby uatrakcyjnić swoje oferty, agencje ubezpieczeniowe proponują różny zakres ochrony ubezpieczeniowej. Tworzą w ten sposób pakiety, które umożliwiają dostosowanie warunków ubezpieczenia do indywidualnych potrzeb klienta. Zdecydowana większość towarzystw ubezpieczeniowych przewiduje dopuszczalny okres ubezpieczenia od 1 dnia do 1 roku. Wyjeżdżając na dłużej pamiętaj o możliwości zawarcia długoterminowej, najczęściej rocznej, umowy ubezpieczenia.

Jaki jest zakres ubezpieczenia podróży?

Niezbędnym minimum w ubezpieczeniach związanych z wyjazdem za granicę jest ubezpieczenie kosztów leczenia oraz ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków.
Poza tymi dwoma podstawowymi ryzykami, istnieje cały wachlarz dodatkowych możliwości rozszerzenia zakresu ochrony:

?    lokalna pomoc przedstawicieli ubezpieczyciela assistance
?    ubezpieczenie osoby towarzyszącej
?    pokrycie kosztów związanych z pomocą udzieloną w trakcie i po wypadku
?    pomoc finansowa i prawna
?    ubezpieczenie bagażu
?    ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej

Poza tym, za dodatkową dopłatą, ochrona ubezpieczeniowa może objąć zdarzenia powstałe za granicą w związku z:

?    rekreacyjnym uprawianiem sportów zimowych
?    wyczynowym uprawianiem sportów
?    uprawianiem sportów ekstremalnych (wysokiego ryzyka)
?    wykonywaniem pracy zarobkowej
?    działaniami wojennymi, stanem wyjątkowym, zamieszkami i rozruchami
?    chorobami tropikalnym

W ofercie towarzystw ubezpieczeniowych znajdują się pakiety ubezpieczeń podróżnych, które zawierają kombinacje ubezpieczenia wyżej wymienionych ryzyk.

Warto jednak pamiętać, że w niektórych ofertach pakiety o podstawowym zakresie zawierają jedynie ubezpieczenie kosztów leczenia i pewnych kosztów transportu, podczas gdy w innych jest zakres podstawowy obejmujący również ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków, odzyskanie bagażu, wcześniejszy powrót do kraju, pomoc prawną czy szeroki zakres usług typu assistance. Nie warto więc swojego wyboru opierać tylko na wysokości składki.

Ubezpieczenie na życie jest jednym ze sposobów zabezpieczenia finansowego rodziny na wypadek śmierci głównego żywiciela. Oczywiście nie ma takiej sumy, która ukoiłaby ból po stracie najbliższych. Żal po stracie najbliższych, często tak głęboki, że odbiera chęć do życia, nie może być zrekompensowany niczym, a już na pewno nie pieniędzmi. W żalu jednak bywa tak, że nie mamy siły na pracę, nie mamy głowy do myślenia o sobie. A życie biegnie dalej, trzeba opłacać comiesięczne rachunki, zadbać o pozostałych przy życiu, o dzieci. ¦rodki uzyskane z polisy pozwolą najbliższym przetrwać ten trudny czas.

Jak jednak wybrać dobre ubezpieczenie na życie?

Konstrukcja ubezpieczeń na życie na pierwszy rzut oka wydaje się być bardzo skomplikowana. Najprościej mówiąc, polisa ubezpieczeniowa jest umową, zawieraną między towarzystwem ubezpieczeniowym a klientem, z której wynika, że za określoną w umowie składkę płaconą przez klienta, ubezpieczyciel zobowiązuje się wypłacić określoną sumę ubezpieczenia, jeśli dojdzie do zdarzenia, objętego umową.

Jak więc wybrać dobre ubezpieczenie na życie? Podstawą wyboru jest wiedza. Dobrze jest zapoznać się z różnymi typami ubezpieczeń na życie. Warto też zrobić analizę swojej sytuacji finansowej, by określić wysokość sumy ubezpieczenia. W tej analizie dobrze jest uwzględnić nie tylko to, co się posiada – mieszkanie, samochód, lokaty bankowe, lecz także wszystkie zobowiązania, długi, czy zajęte hipoteki. Nie obejdzie się też bez zrobienia rozeznania na rynku ubezpieczeniowym: jakie są firmy ubezpieczeniowe, jakie mają wyniki finansowe, jaką mają reputację? Przed podjęciem decyzji, by nabrać pewności dobrego wyboru, pomoże nam porównanie kilku ofert z różnych firm.

Ubezpieczenie na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie gwarantuje wysoką sumę ubezpieczenia, za stosunkowo niską składkę, co w pierwszym momencie może być kuszące, jednak po wygaśnięciu takiej polisy, może być problem z zawarciem następnej, z uwagi na zaawansowany już wiek i pogarszające się wraz z wiekiem zdrowie.

Ubezpieczenie na życie i dożycie

Ten rodzaj ubezpieczenia ma charakter oszczędnościowy, co wiąże się z wyższą składką. Jego walorem jest jednak to, że w momencie dożycia, do określonego w umowie ubezpieczeniowej momentu, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca określoną w polisie sumę ubezpieczenia. Taki zastrzyk finansowy może być bardzo przydatny, na przykład w chwili przejścia na emeryturę, kiedy poziom życia nieraz gwałtownie spada, bo emerytura jest zawsze niższa niż osiągane z pracy zawodowej zarobki.

Kilka rad

Najlepiej ubezpieczyć się w młodości, wtedy gdy dysponuje się zdrowiem; koszt polisy jest wtedy znacznie niższy. Pomyśl o długości życia: dostosuj długość okresu ubezpieczenia do swoich potrzeb. Porównaj wysokość składek i sum ubezpieczeń na życie w różnych firmach ubezpieczeniowych. Wybierz odpowiedni dla siebie i rodziny wariant ubezpieczenia, uwzględniając jej potrzeby, liczebność, stan swojego zdrowia i wiek w chwili ubezpieczenia. Wybierz także najkorzystniejszy dla ciebie wariant częstotliwości opłacania składki. Nie zapominaj o swojej polisie. Pamiętaj, że zawsze możesz negocjować z firma ubezpieczeniową nowe, dobre dla siebie warunki. Pamiętaj także o innych ryzykach, wynikających z charakteru twojej pracy zawodowej, czy uprawianego hobby i też je ubezpiecz.

Podstawowym zadaniem ubezpieczenia na życie jest zapewnienie ochrony finansowej naszej rodzinie, co wiąże się także z poczuciem bezpieczeństwa, które jest nam szczególnie potrzebne w obecnym czasie, charakteryzujących się bardzo szybkim tempem i wzrostem różnego rodzaju ryzykownych sytuacji, związanych na przykład z rozwojem motoryzacji. Zniwelowanie tych ryzyk jest więc sprawą pierwszej wagi.

Kupując ubezpieczenie na życie tak naprawdę nie robimy tego dla siebie, lecz dla bliskich. Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują nam jednak następujące opcje dodatkowe do ubezpieczeń na życie:

?    ubezpieczenie na wypadek śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku NNW, co oznacza wypłatę podwojonej sumy ubezpieczenia osobie uposażonej,
?    ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków NNW, za precyzyjnie określone w umowie trwałe inwalidztwo, spowodowane wypadkiem, osoba ubezpieczona otrzyma świadczenie, w wysokości zależnej od ustalonego % inwalidztwa i sumy ubezpieczenia,
?    ubezpieczenie opłacania składki, to opcja gwarantująca przejęcie przez towarzystwo ubezpieczeniowe obowiązku opłacania składek, jeśli w wyniku nieszczęśliwego wypadku osoba ubezpieczona utraci całkowicie i trwale zdolność do wykonywania pracy, a pozostałe warunki umowy pozostają bez zmian,
?    ubezpieczenie na wypadek wystąpienia poważnych zachorowań, towarzystwo wypłaci świadczenie w wysokości określonej w polisie w momencie wystąpienia i zdiagnozowania poważnych chorób, takich jak: zawał serca, udar mózgu, nowotwór, niewydolność nerek i inne, określone w polisie.

Jak obliczana jest składka?

O wysokości składki ubezpieczenia na życie decydują: wiek, płeć, stan zdrowia, wykonywany zawód, długość okresu ochrony, suma i rodzaj ubezpieczenia. Przykładowo – osoba młoda, zdrowa, wykonująca pracę biurową, nie prowadząca samochodu, niepaląca, nie nadużywająca alkoholu, która zdecydowała się na terminowe ubezpieczenie na życie na 5 lat, z niewielką sumą ubezpieczenia, zapłaci za to ubezpieczenie dużo niższą kwotę niż osoba w tym samym wieku, która wybierając takie samo ubezpieczenie pracuje w budownictwie, na dużych wysokościach, pali, pije i jeździ motocyklem oraz uprawia jako hobby wspinanie się na skałki albo nurkowanie.

Obliczeniem wysokości składki zajmują się w towarzystwach ubezpieczeniowych specjaliści, tzw. aktuariusze. Z indywidualnie dla każdego klienta określonej i wpłaconej składki za ubezpieczenie na życie, niezależnie od jego rodzaju, potrącane są w pierwszej kolejności koszty związane z zawarciem i administrowaniem polisą. Tu kryją się koszty prowizji dla agenta lub brokera za pośrednictwo ubezpieczeniowe oraz koszty samego towarzystwa. Koszty te są najwyższe w pierwszych dwóch latach trwania ubezpieczenia i zerwanie polisy w tym okresie oprócz utraty ochrony skutkuje utratą wszystkich wpłaconych do momentu zerwania umowy składek. Towarzystwo potrąca także koszty ryzyka, jakie ponosi w przypadku konieczności wypłacenia umówionej sumy ubezpieczenia. Wypłata sumy ubezpieczenia może nastąpić przecież zaraz po zapłaceniu pierwszej składki, jeśli dojdzie do zdarzenia powodującego utratę zdrowia lub życia osoby ubezpieczonej.

Część składki, która pozostaje po odjęciu wyżej wymienionych kosztów, jest alokowana, czyli inwestowana. Towarzystwo ubezpieczeniowe dzieli się wypracowanymi zyskami z osobą ubezpieczoną w określonej proporcji i dopisuje uzyskany zysk do wartości polisy. Z tego powodu warto pamiętać, że zyskiem posiadania polisy tak naprawdę nie jest pomnażanie naszych pieniędzy lecz ochrona przyszłości naszych bliskich na wypadek nieszczęśliwego wypadku, który zawsze może się zdarzyć.