Posiadanie domku letniskowego to niewątpliwie wyjątkowy przywilej. Umiejscowiony z dala od codziennego zgiełku miejskiego, w urokliwym miejscu, nad jeziorem, w górach, czy nad morzem, gdzie w otoczeniu natury można poczuć się jak w raju. Aby tak zawsze było, warto wybrać właściwe ubezpieczenie.

Do kogo kierowane jest ubezpieczenie?

Ubezpieczenie przeznaczone jest dla osób fizycznych ? posiadaczy domów letniskowych oraz pozostałego mienia wykorzystywanego do celów wypoczynkowych na działkach rekreacyjnych.

Zakres i przedmiot ubezpieczenia

Ubezpieczenie obejmuje nie tylko sam dom letniskowy, ale i towarzyszącą mu zabudowę (budynki gospodarcze, ogrodzenie działki, obiekty małej architektury), jak również mienie ruchome znajdujące się w zabudowaniach, np. meble, sprzęt zmechanizowany, audiowizualny, turystyczny i sportowy, zapasy gospodarstwa domowego, odzież, narzędzia gospodarcze, drobny inwentarz żywy (zwierzęta i ptactwo domowe). Ochroną ubezpieczeniową objęte są również stale elementy domu letniskowego lub budynku gospodarczego do których zalicza się min. wbudowane meble, drzwi, okna, piece, kominki, elementy urządzeń wodno-kanalizacyjnych.

Dostępne warianty ubezpieczeń

Rynek nie oferuje zbyt szerokiej możliwości wyboru, jest zaledwie kilka podstawowych ewentualności, na jakie można się ubezpieczyć:

– ubezpieczenie samego domu letniskowego od zdarzeń losowych, przepięcia oraz akcji ratowniczej prowadzonej w związku ze zdarzeniami ubezpieczeniowymi objętymi ochroną ubezpieczeniową ,
– ubezpieczenie domu letniskowego wraz z budynkiem gospodarczym lub ogrodzeniem działki rekreacyjnej lub obiektami małej architektury od zdarzeń losowych, przepięcia z wyłączeniem obiektów małej architektury oraz akcji ratowniczej;
– ubezpieczenie samego mienia ruchomego i stałych elementów od zdarzeń losowych i przepięcia lub od kradzieży z włamaniem oraz akcji ratowniczej,
– ubezpieczenie pakietowe ze zniżką tj. ubezpieczenie co najmniej domu letniskowego wraz z mieniem ruchomym i stałymi elementami od ryzyka zdarzeń losowych, przepięcia oraz kradzieży z włamaniem, ubezpieczenie dodatkowe w/w przedmiotów od ryzyka dewastacji.

W zakres zdarzeń losowych wchodzą następujące ryzyka: ogień, piorun, eksplozja, upadek statku powietrznego, powódź, śnieg, grad, huragan, zalanie (w tym deszcze nawalny oraz wydostanie się wody z urządzeń wodno-kanalizacyjnych), osuwanie i zapadanie się ziemi, lawina, uderzenie pojazdu, trzęsienie ziemi, upadek drzew lub masztów.

Wyłączenia odpowiedzialności

Ubezpieczyciele nie odpowiadają za szkody powstałe w wyniku:

– błędów konstrukcyjnych powstałych zarówno na poziomie projektu jak i wykonawstwa,
– zawilgocenia powstałego na skutek nieszczelnych instalacji kanalizacyjnych i wodnych, niewłaściwej wentylacji ale także kondesacji wilgoci zawartej w powietrzu lub na powierzchni rur,
– przenikania wód gruntowych,
– na wypadek zalania przez opady atmosferyczne, gdy nie zostały zabezpieczone okna oraz drzwi,
– zapadania się ziemi na skutek prowadzonych robót ziemnych,
– upadku drzewa w wyniku jego wycinania lub przycinania bez stosownych pozwoleń, o ile takie pozwolenia są wymagane przez obowiązujące przepisy prawa

Co nie jest objęte ochroną ubezpieczeniową?

– pieniądze i inne środki płatnicze(karty kredytowe),
– dokumenty i rękopisy,
– biżuteria, metale szlachetne w złomie i sztabach,
– nie oprawione kamienie szlachetne i syntetyczne,
– przedmioty w ilościach wskazujących na ich handlowe przeznaczenie,
– drobny inwentarz żywy w ilościach wskazujących na prowadzenie hodowli lub chowu,
– przedmioty o wartości naukowej, kolekcjonerskiej, artystycznej, zabytkowej,
– programy komputerowe, dane i dokumenty, przechowywane w jednostkach centralnych komputerów i wymiennych nośnikach.

Jak właściwie zabezpieczyć nieruchomość?

Solidne ściany oraz drzwi są jednym z najważniejszych punktów, jakie należy spełnić, jeżeli myślimy o wykupieniu ubezpieczenia. Co ubezpieczyciel rozumie przez właściwe zabezpieczenie? Zamki w drzwiach powinny być sprawne i zamknięte na dwa zamki zastawkowe lub jeden wielopunktowy. Należyty stan techniczny oraz zamontowanie drzwi i okien w taki sposób, aby wyłamanie ich zostawiło widoczne ślady użycia siły. No i oczywiście nie chować kluczy pod wycieraczką ? dotyczy to także garażu.

Dla spokojnego i bezstresowego korzystania z domku letniskowego, oprócz podstawowych zabezpieczeń i właściwego stanu technicznego instalacji, warto skorzystać z ubezpieczenia.

Kolizją nazywamy taki wypadek, w którym ucierpiały tylko samochody, a ich kierowcy i pasażerowie są co najwyżej lekko ranni. W takim przypadku nie jest wymagana obecność policji.  Jeśli jednak ucierpieli ludzie, koniecznie należy wezwać policję i pogotowie ratunkowe.

Przydarzyła się kolizja? Co robić?

W przypadku kolizji należy natychmiast zatrzymać swój pojazd i włączyć światła awaryjne. Dobrze jest, o ile to możliwe, usunąć samochód z jezdni, by nie tarasować drogi. Jeśli nie jesteśmy w stanie tego uczynić, bezwzględnie należy ustawić trójkąt ostrzegawczy, najlepiej 100 m od miejsca zdarzenia. Po ustaleniu, jaki jest stan osób, które uczestniczyły w kolizji i stwierdzeniu, że są ranni, należy bezzwłocznie wezwać policję i pogotowie ratunkowe, a następnie, w miarę swych umiejętności, pomóc poszkodowanym. Jeżeli nie mamy doświadczenia w ratowaniu osób, najlepiej jest spokojnie czekać na przyjazd karetki, utrzymując w tym czasie kontakt (rozmowa, pocieszanie) z osobami oczekującymi na pomoc lekarską.

W przypadku, gdy nikt z uczestników kolizji nie ucierpiał na zdrowiu, można przystąpić do spisania oświadczenia (jeśli jesteś sprawcą kolizji) lub zażądać takiego oświadczenia od jej sprawcy. Aby nie było później problemów z wypłatą odszkodowania w ramach ubezpieczenia OC, konieczne jest sprawdzenie, czy w oświadczeniu występują wszystkie informacje potrzebne twojej firmie ubezpieczeniowej, dotyczące pełnej identyfikacji osoby i samochodu sprawcy.

Może się zdarzyć, że sprawca kolizji nie poczuwa się do winy. W takim wypadku trzeba wezwać na jej miejsce policję. Tak naprawdę, jeśli jesteś stroną poszkodowaną lub jeśli nie ma jasności, co do winy, dobrze jest od razu wezwać policję, bez czekania na dalsze problemy. Warto też poszukać ewentualnych świadków zdarzenia.

• Sprawdź ten artykuł: Jak jeździć samochodem z przyczepą kempingową?

Firmy ubezpieczeniowe a kolizja

Większość firm ubezpieczeniowych, w przypadku kolizji, nie żąda protokołów policyjnych. Jeżeli sytuacja jest jasna, a sprawca przyznaje się do winy, wystarczy spisać odpowiednie oświadczenie i na tej podstawie wystąpić do firmy ubezpieczeniowej o wypłatę odszkodowania z OC za poniesione straty. Jednakże, jeśli jest się stroną poszkodowaną, to lepiej wezwać policjantów, którzy ukarzą sprawcę mandatem, który automatycznie stanie się ostatecznym dowodem winy sprawcy.

Jeżeli okoliczności zdarzenia są bezsporne i nie ma ofiar, to wystarczy spisać oświadczenie o spowodowaniu kolizji. Będzie to podstawa do wypłacenia odszkodowania. Dobrze jest, aby uczestnicy kolizji od razu po stłuczce stawili się w firmie ubezpieczeniowej, by rzeczoznawca ocenił uszkodzenia i ustalił wysokość odszkodowania w ramach ubezpieczenia OC.

W przypadku ubezpieczeń, gdy w grę wchodzą pieniądze, mające w pewnym sensie zrekompensować skutki wypadku czy zdarzenia, istotną rzeczą jest, by zarówno klient, jak i firma ubezpieczająca, mieli gwarancję, że żadna ze stron nie poniesie większego lub mniejszego ryzyka finansowego, związanego z polisą, bez względu na rodzaj ubezpieczenia.

Nadubezpieczenie

Nadubezpieczenie to termin opisujący sytuację, gdy klient wykupujący polisy zawyży wartość ubezpieczanego mienia i tym samym suma ubezpieczenia będzie wyższa niż wartość ubezpieczonych rzeczy. Może się też zdarzyć, że klient zasugerował się rozmową z agentem i podał wyższą, niż faktyczna, sumę ubezpieczenia we wniosku.
W przypadku nadubezpieczenia, w chwili gdy zostanie ono wykryte, można zażądać od zakładu ubezpieczeń zmniejszenia sum ubezpieczenia, co równoznaczne jest z obniżeniem składki ubezpieczenia.
W zasadzie nadubezpieczenie dla ubezpieczającego nie jest groźne, ponieważ to nie on dźwiga ciężar finansowy odszkodowania. Warto jednak pamiętać o tym, że firmy ubezpieczeniowe w rzeczywistości nie mogą wypłacić wyższego odszkodowania niż zaistniała szkoda.

Niedoubezpieczenie

Niedoubezpieczenie najczęściej wynika z zadeklarowania wartości majątku wg wartości księgowej netto, przy jednoczesnym zgłoszeniu tej wartości jako wartości księgowej brutto. Niedoubezpieczenie jest zjawiskiem bardzo niekorzystnym dla ubezpieczającego, nie tylko przy szkodach całkowitych (np. pożar całego majątku) ale i przy częściowych. Często nie uświadamiamy sobie nawet tego faktu i problem pojawia się w momencie zaistnienia jakiegoś zdarzenia, kiedy zwracamy się do firmy ubezpieczeniowej w celu uzyskania odszkodowania. Trzeb więc pamiętać, że firmy ubezpieczeniowe przy wypłacie odszkodowania stosują zasadę proporcji.

Zasada proporcji

Jedną z najważniejszych zasad w ubezpieczeniach majątkowych jest zasada proporcji, stosowana najczęściej w ubezpieczeniach od ognia i innych żywiołów, raczej niestosowana w innych rodzajach ubezpieczeń. Informacje o tej zasadzie znaleźć można w ogólnych warunkach ubezpieczeń, a jej celem jest wymuszenie na osobie ubezpieczającej się ubezpieczenia całego posiadanego mienia. Chodzi tu o to, że zakład ubezpieczeń, aby rozproszyć ryzyko bierze do ubezpieczenia cały majątek, wiedząc że rzadko zdarza się, by w pożarze wszystko spłonęło.
Ryzyko małych szkód jest o wiele wyższe od wystąpienia jednej wielkiej szkody. Sama zasada brzmi tak: odszkodowanie zmniejsza się w takim stosunku, w jakim pozostaje zadeklarowana suma ubezpieczenia do wartości faktycznej mienia. Matematyczne wyliczenie odszkodowania wygląda następująco:

(suma zadeklarowana \ wartość rzeczywista) x wysokość szkody

Z powyższego wyliczenia wynika, że jeżeli deklarowana suma jest niższa od wartości rzeczywistej, współczynnik, o który będzie zmniejszona szkoda będzie zawsze mniejszy od 1, co siłą rzeczy spowoduje zmniejszenie się odszkodowania. Zasada proporcji jest stosowana tylko w przypadku niedoubezpieczenia mienia, natomiast jeśli suma deklarowana jest wyższa od wartości rzeczywistej, firmy ubezpieczeniowe zasady proporcji nie stosują.

Niektóre firmy ubezpieczeniowe zamiast zasady proporcji korzystają z tak zwanej klauzuli Leeway, czyli wyłączenia proporcji, która mówi:

?    Wyłącza się zasadę stosowania proporcjonalnej redukcji odszkodowania w przypadku, gdy różnica między sumą ubezpieczenia zadeklarowaną w polisie dla poszczególnego składnika mienia, a faktyczną wartością tego mienia na dzień szkody wynosi nie więcej niż 20%.
?    Jeżeli wartość przedmiotu ubezpieczenia w dniu szkody nie przekracza 120% jego sumy ubezpieczenia określonej zgodnie z OWU, zasada proporcji nie ma zastosowania.

Samochody na dowód

Ciekawym rozwiązaniem są samochody na dowód dla osób, które nie mają jeszcze 18 lat i nie mogą zdać normalnie prawa jazdy. W przypadku takich pojazdów warto zwrócić uwagę, że jest to rozwiązanie tymczasowe i czasami warto poczekać do ukończenia 18 lat i zdania normalnego prawka i zakupu samochodu na lata.